Дүйнө жүзүндө каржы системасынын иштеши кредиттөө сыяктуу маанилүү механизмсиз мүмкүн эмес. Кредит – каржылык операциянын субъекттеринин ортосунда пайда болгон, аны кайтарып берүү, төлөө жана мөөнөттүүлүгүн эске алуу менен белгилүү бир максаттарга жетүү үчүн карызга алынган (карызга алынган) наркты берүүдөн турган экономикалык мамилелер.
Кредит системасы
Кредиттик системанын максаты – бош акча каражаттарын акы төлөө менен мөөнөттүү пайдаланууга берүү үчүн мобилизациялоо. Системанын негизин коммерциялык банк структурасы түзөт. Анын негизги иши кредиттерди берүү жана депозиттерди жана депозиттерди каттоо планында жатат. Коммерциялык банктардан тышкары кредиттик системанын маанилүү катышуучулары болуп төмөнкүлөр саналат: Борбордук банк, адистештирилген кредиттик-финансылык мекемелер. Көпчүлүк өлкөлөрдө үч же төрт деңгээлдүү кредиттик системалар бар: биринчи деңгээлде - Борбордук банк, экинчиде - банктардын ар кандай формалары (сактык, инвестициялык, ипотекалык, коммерциялык). Үчүнчү деңгээлде - банктык эмес кредиттик-финансылык уюмдар. Төртүнчү деңгээл өзгөчөлөнүп турат, ага камсыздандыруу жана пенсиялык фонддор, кредиттик союздар жана башкалар кирет. Системанын иштешикредиттик мамилелердин катышуучуларынын өз ара аракеттенүүсү менен камсыз кылынат.
Кредиттик мамилелердин субъекттери
Бул мамилелердин субъекттери болуп кредитор жана карыз алуучу саналат. Алардын ортосундагы өз ара байланыш карыз алуучудан акча массасына муктаждык жана анын болушу, эң негизгиси кредитордон берүү мүмкүнчүлүгү менен аныкталат. Ошентип, кредитор кредитти (кредит/кредит) берүүчү тарап болуп саналат. Карыз алуучу - насыяны (кредитти/кредитти) алган жана алынган карызды өз убагында төлөө милдетин өзүнө алган тарап.
Бир эле адам финансылык жана кредиттик мамилелердин алкагында бир эле учурда кредитор катары да, карыз алуучу катары да чыга алат. Бул учурда анын аныктамасы, мисалы, банкка кредит алуу үчүн кайрылган жеке жак карыз алуучу, банк бул учурда кредитор катары чыгат. Ошол эле учурда банкта депозиттин болушу мамилелердин катышуучуларынын ордун өзгөртөт. Ансыз деле жеке адам кредитор, ал эми банк карыз алуучу болуп саналат.
Кредиттик мамилелердин объектиси
Зайымчы менен кредитордун ортосундагы мамилелердин негизги компоненти болуп өткөрүп берүү объекти саналат. Кредиттик мамилелердин өтүшүнүн объектиси болуп ссудага алынган же ишке ашырылбаган нарк саналат. Башкача айтканда, кредитордун аны менен эсептешип, кыймылын токтоткон бош акча каражаттары бар. Насыянын аркасында жүгүртүүнү улантуу жана акча каражаттарын жүгүртүүгө жөнөтүү үчүн жаңы циклди баштоо мүмкүн болот. Бул үчүн, белгилүү бир карыз алуучуга насыя берүү жетиштүүшарттар. Бул жагынан алып караганда, карыз алуучу – аванстык сумманы алуу жана жүгүртүү менен каржынын үзгүлтүксүз жүгүртүүсүнө шарт түзгөн адам. Жана бул, акыры, репродуктивдүү процессти тездетет. Бул кредиттик жана финансылык мамилелердин маанилүү өзгөчөлүгү болуп саналат.
Кредиттик механизмдин иштешинин дагы бир маанилүү шарты болуп карыз алуучу пайдалануу үчүн берилген акча каражаттарын кайтарып берүү жана кредитордун менчигинин сакталышы саналат. Төлөө кепилдиктеринин бири - бул карыз алуучунун кредиттик жөндөмдүүлүгү.
Кредиттин негизги принциби анын баасын сактоо
Кредиторго акча каражатын берип жатканда, жок дегенде аларды сактап калуу жана мүмкүн болушунча көбөйтүү маанилүү. Бул шарттардын аткарылышы насыя берүүнүн негизги сапаты болуп саналат.
Чындыгында аны толугу менен ишке ашыруу дайыма эле мүмкүн боло бербейт. Кредиттик-финансылык мамилелердин катышуучуларын күткөн негизги коркунуч инфляциялык процесстер болуп саналат. Акча жүгүртүү каналдарынын толуп кетишинин натыйжасы акча массасынын ашыкча болушу жана анын натыйжасында анын сатып алуу жөндөмдүүлүгүнүн төмөндөшү болуп саналат. Карыз алуучу - бул кредитти төлөө милдетин өзүнө алган адам. Бирок инфляциянын шартында кайтарылган каражаттар номиналдык сумманы сактап калуу менен иш жүзүндө жеңилдетилген формага ээ. Бирок, башка көптөгөн тобокелдиктер бар, алар пайда болгондон кийин карыз алуучу аны кредиттин шарттарына ылайык төлөй албайт. Жана дайыма эле күнөө өзүнөн эмескарызкор. Мындай кейиштүү натыйжаларга көбүнчө анын мыйзамдуу укуктарынын бузулушу себеп болот.
Кредит алуучулардын мыйзамдуу кызыкчылыктарын коргоо
Адегенде кредиттик мамилелерде карыз алуучу юридикалык жактан алсыз тарап болуп саналат. Финансылык институттар кардардын кредиттик келишимдин мазмунуна тийгизген таасирин минималдаштырат, ошону менен анын кредитти берүү жана кайтаруу шарттарына таасир этүү мүмкүнчүлүгүн чектейт. Бул кредитор үчүн эң пайдалуу, бирок ошол эле учурда карыз алуучунун укуктарын тебелеген келишимдерге кол коюуну зарыл кылат. Насыя алган адамдын укуктарынын эң көп бузулушу:
- кредитти пайдалануу үчүн пайыздык ченди кредиттин бүтүндөй бөлүгү боюнча эсептөө (карыздын калдыгы боюнча эмес);
- кредитти берүү үчүн комиссияны эсептөө;
- негизги карыздын суммасына туура келбеген айыпты эсептөө;
- кредитор-банктын аймагы боюнча талашты таануу;
- кредит алуу үчүн зарыл шарт катары карыз алуучулардын камсыздандыруусу;
- кредиттик келишимге кредиттик эсепти жүргүзүү жана кредитти берүү үчүн комиссияны эсептөө шартын киргизүү.
ФЗ РФ "Керектөө кредити боюнча (насыя)"
2014-жылдын 1-июлунан тартып Россия Федерациясында №353-ФЗ мыйзамы күчүнө кирди. Анын максаты, эгерде кредит ишкердик максаттар үчүн берилбесе, жеке жакка керектөө кредитин (кредитти) берүү процессинде келип чыгуучу мамилелерди жөнгө салуу болуп саналат.
Мыйзамдын негизги максаты - керектөөчүгө тартипке келтирүүкредиттөө жана карыз алуучуларды коргоо. Тилекке каршы, жакынкы убакка чейин репутациясы жогору болгон туруктуу банктар да кардарларынын укуктук сабатсыздыгынан пайдаланууга жол берип келишкен. Карыз алуучулардын укуктук корголушун камсыз кылууга багытталган мыйзам төмөнкү пункттарды так жөнгө салат:
- кредиттик келишимдин формасын стандартташтыруу;
- кредитти төлөө кечиктирилген учурда алынуучу айыптык санкциялардын суммасынын чектөөчү мүнөзү;
- чекене кредиттөө ставкасын чектөө;
- эффективдүү пайыздык ченди эсептөө механизмин түшүндүрүү;
- микрофинансылык институттардын ишине көзөмөлдү күчөтүү;
- инкассация кызматтарынын ишин жөнгө салуу.
Миллиондогон адамдар карызда жашашат
Статистикалык маалыматтарга ылайык, өлкөнүн иштеген жарандарынын 60тан 90%ке чейин төлөнбөгөн кредиттери бар. Ошол эле учурда кредиттердин популярдуулугу тынымсыз өсүүдө. Ачууланган жарандар кредиттик келишимдерди түзүшөт. Ал эми банктар карыз алуучунун кредиттик жөндөмдүүлүгүн минималдуу түрдө текшерип, насыя берүүгө даяр. Кээде бир паспорт көрсөтүү жетиштүү болот. Дал ушул жеңилдикте жана жеткиликтүүлүктө "убакыт бомбасы" коюлган, ал насыя берүүчүгө да, карыз алуучуга да тийе алат. Эгерде насыя алган адам насыяны төлөй албаса, анда бул анын эле эмес, насыя берген кредитордун да көйгөйү. Тобокелдиктерге жана жоопкерчилик деңгээлине кылдаттык менен баа берүү жана анын кайтарылышына 100% ишеним менен гана насыяга кайрылуу маанилүү.
