Банктык эсеп ачкысы келген ар бир адамдын алдында эң жакшы банкты жана эсептин эң кирешелүү түрүн тандоо милдети турат. Ал эми банктар менен баары аздыр-көптүр түшүнүктүү болсо - сиз көптөгөн рейтингдер боюнча чабыттап, жашаган жериңизден алыс эмес филиалды тандай аласыз, анда эсептин түрүн тандоо алда канча татаал. Чынында эле, пайыздардын өлчөмүнөн тышкары, депозитти толуктоо, мөөнөтүнөн мурда алуу, пайыздарды эсептөө ыкмасы жана башка факторлорду да эске алуу зарыл. Проценттин өлчөмүнөн тышкары анын сырткы көрүнүшү да чоң мааниге ээ. Келгиле, жөнөкөй жана татаал пайыздар бири-биринен канчалык айырмаланарын майда-чүйдөсүнө чейин карап чыгалы.
Жөнөкөй кызыгуу. Эсептөө формуласы
Жөнөкөй кызыгуу менен баары абдан түшүнүктүү, анткени ал мектепте окулат. Бир гана нерсени эстен чыгарбоо керек, бул чен ар дайым жылдык мезгил үчүн келтирилет. Формула өзү мындай көрүнөт:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), мында
HC - баштапкы сумма, KS - финалсумма, i - пайыздык чендин мааниси. 9 ай мөөнөткө депозит үчүн жана 10% чен, i=0. 19/12=0. 075 же 7. 5%, p – эсептөө мөөнөттөрүнүн саны.
Келгиле, кээ бир мисалдарды карап көрөлү:
1. Аманатчы 4 айга жылдык 6% менен 50 миң рублди мөөнөттүү аманатка коет.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 рубль
2. Мөөнөттүү депозит 80 миң рубль, жылдык 12% менен 1,5 жылга. Ошол эле учурда, пайыздар квартал сайын картага төлөнөт (депозитке кошулбайт).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (чейрек сайын төлөнүүчү пайыздык төлөм депозиттин суммасына кошулбагандыктан, бул жагдай акыркы суммага таасирин тийгизбейт)
3. Аманатчы 12 айга жылдык 8% менен, мөөнөттүү депозитке 50 000 рублди коюуну чечти. Аманатты толуктоого уруксат берилет жана 91 күн ичинде эсеп 30 000 рубль өлчөмүндө толукталды.
Мында эки сумма боюнча пайыздарды эсептөө керек. Биринчиси - 50 000 рубль. жана 1 жыл, экинчиси 30 000 рубль жана 9 ай.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 рубль
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 рубль
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 рубль
Татаал пайыздар. Эсептөө формуласы
Эгер депозитти жайгаштыруу шарттары капиталдаштыруу же реинвестициялоо мүмкүн экендигин көрсөтсө, анда бул бул учурда татаал пайыздар колдонула тургандыгын көрсөтөт, аны эсептөө төмөнкү формула боюнча жүргүзүлөт:
KS=(1 + i) NS
Белгилөө жөнөкөй кызыкчылык үчүн формуладагыдай эле.
Пайыз жылына бир жолудан көп төлөнөт. Бул учурда татаал пайыздар бир аз башкача эсептелет:
KS=(1 + i/k)nkNS, мында
k - жылына үнөмдөө жыштыгы.
Биздин мисалга кайрылып көрөлү, анда банк 1,5 жылга жылдык 12% менен 80 миң рубль мөөнөттүү депозитти кабыл алган. Пайыздар да квартал сайын төлөнөт деп ойлойлу, бирок бул жолу ал депозиттин денесине кошулат. Башкача айтканда, биздин депозит капиталдаштырылат.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 б.
Сиз байкагандай, натыйжа 1124,18 рублга көп болду.
Татаал пайыздардын артыкчылыгы
Татаал пайыздар ар дайым жөнөкөй пайызга караганда көбүрөөк пайда алып келет жана бул айырма убакыттын өтүшү менен тезирээк жана ылдам өсөт. Бул механизм ар кандай баштапкы капиталды супер рентабелдүү машинага айландырууга жөндөмдүү, ага жетиштүү убакыт берүү керек. Альберт Эйнштейн бир жолу татаал пайызды табияттагы эң күчтүү күч деп атаган. Инвестициялардын башка түрлөрүнө салыштырмалуу инвестициянын бул түрү, айрыкча инвестор узак мөөнөттүү мезгилди тандаганда олуттуу артыкчылыктарга ээ. Акцияларга салыштырмалуу, татаал пайыздар кыйла азыраак тобокелдикти алып келет, ал эми туруктуу облигациялар төмөнкү кирешени сунуш кылат. Албетте, ар бир банк убакыттын өтүшү менен ийгиликсиз болушу мүмкүн (баардык нерсе болот), бирок мамлекеттик депозиттерди камсыздандыруу программасына катышкан банк мекемесин тандоо менен сиз бул тобокелдикти минималдаштырууга болот.
Ошентиптатаал пайыздардын дээрлик бардык финансылык инструменттерге караганда алда канча чоң келечеги бар деп айтууга болот.
